网络日记：家庭理财规划(续1)……

家庭理财规划(续1)

第三讲 家庭财务健康（上）

一、互动总结

如何才能变得有钱:

（1）对自己充满自信。

（2）敢于投入，谨慎地花钱，用别人的钱赚钱。

（3）能够信任别人，同时被众人信任的人。

（4）心胸多大，能力多大，赚钱就多快，财富就有多丰。

二、家庭财务健康案例分析

财务健康是检验一个家庭未来生活是否绰绰有余，能否抵抗可预见风险的重要指标。家庭财务数据化是我们学习家庭财务规划最重要的第一步。首先，养成记账的习惯。

? 每一笔开支都要记

建议分账户使用，这是一个比较好的方法。比如拿出500元作为汽车使用费，直到这500元使用干净为止，最后记账的时候，就记这500元为汽车使用费，这样不用每天来计算它。

? 流水账的记法

比如当月花的医药费，就在当月的账户里面，记上支出，等2-3个月从单位报销回来以后，再记入当月收入，这样能保持账务平衡是最简单的。保持每个月的账目清晰就可以。

{案例} …

一个国营企业职工，年龄30出头，全年家庭收入有18万元，本人年收入10万元，妻子年收入8万元。两人工作稳定，身体健康，有医疗保险、养老保险、住房公积金等，福利待遇很好。宝宝出生一年，现有住房两套，均在100平米左右，贷款已经还清，一套出租，每个月收入2000元，另一套是自住。

目前他的家庭资产的投资有：股票10万余元，基金8万元，存款3万元，公积金5万元，保险若干。目前每个月开支3000-4000元，预计宝宝长大后每个月开销增加1000元。

这个家庭理财目标是:

想接乡下父母同住，想在3-5年之内供市郊别墅一套，或复式200平米以上的房子，估计房价100万元，10年还清贷款，另需购中级轿车一辆，15万元。

我们来看一下这个家庭的收支情况：先生的收入8300元，配偶收入6700元，一共是15000元，固定支出4000元，缴纳的社保1206元，个人所得税1969元，所以总收入减总支出，这个家庭每个月盈余7831元。

他们现在的家庭资产状况：现金3万元，股票10万元，基金8万元，住宅两套，一套48万元，一套50万元，总资产状况是119万元，有额外退休账户5万元，所以总资产是124万元。

这个家庭在买房、买车之后，会发现什么样的变化：收入不变，社保、个人所得税不变。一个月15000元，生活费用，由于要额外的接父母同住，还要同时使用一套复式或者别墅，增加支出2000元，就是6000元。同时，由于房产必须有抵押，在银行形成抵押贷款，所以，抵押贷款有4320元。如果还想买一辆15万元的车，要进行分期贷款，每个月利息1500元。那么，总收入15000元，总支出14989元，这个家庭每个月的盈余就变成了11元。

做了这样的资产变化之后，他的总资产里，住宅增加了，股票和资金没有变化，现金有负债，同时，多了一辆15万元的车，退休账户不变，这个时候，总资产变成211万元。但是同时，他有了一个87万元的负债。所以，211万减87万，净资产是124万。也就是说，买房买车后他的总资产没有变化，而家庭现金流支出却增加了很多，所以，每个月的总盈余就变成了11元。

很多看上去财务非常健康的家庭，也可能因为一个小的投资决策失误，令整个家庭财务陷入不健康的状态。

所以建议他：第一，增加收入；第二改变资产结构。因为房产占总资产的比例过高，房地产波动对这个家庭会影响很大。第三，延迟1年买车买房，有足够的资产之后再买车买房。

三、家庭财务健康诊断——负债收入比率

? 收支是否有盈余

是指总收入减去总支出后，是不是还有余钱。盈余越多，在投资市场上，你的“子弹”就越充分。

? 储备能否应付紧急开支

? 投资保本、增值、对抗风险能力

你的投资是不是有稳定的保障？是不是能持续增值？是不是能对抗各种风险的波动？比如美国的次贷风波，对美国房地产行业产生巨大影响，持有大量房产的人，日子就不好过。

? 资产负债结构是否合理，是否有隐忧

? 是否能达成已知的心愿

是不是你想的事情都能达到了？比如每年能带自己的家人去旅游等。

? 能否抵抗可预见之未来开支

比如说疾病、子女教育和退休。

? 能否抵抗可预见的风险

比如说意外事故、利率波动、通胀波动、职业风险波动和经济变化。

负债收入比率=家庭债务支出/当月收入<40%

负债收入比率一般是按月来计算，测量每个月的财务风险。这个指标不应超过40%，这是一个警戒线。比如一个家庭当月收入是5000元，当月债务支出是3000元，这个家庭每个月的负债收入比例就是60%，超过了40%的风险比率。如果负债收入比率低于40%，说明家庭负债在偿付能力之内；如果超过了40%，说明家庭负债比率过高，超过了承担能力，建议逐渐减少。特别是在国家贷款利率上调时，高负债收入比率会增加债务负担，财务健康的诊断要随时进行。

亚洲国家的人都不喜欢负债，有债务是特别大的压力，是非常痛苦的感觉，而且债务的影响在金融波动中也是非常重要的，所以没有债务应该是非常好的状态。但是，一定程度上的举债，可以帮助我们在有限的资金状况下，扩张资本，获得更丰厚的利润。但是，举债会增加投资风险，所以最适合的负债收入比率应低于40%。

四、家庭财务健康诊断——盈余比率

盈余比率=（当月收入-当月支出）/当月收入

这个指标反映了控制家庭开支和能够增加净资产的能力。比如前面案例中提到的18万年收入国企的职工，买房买车以后，就剩11元盈余，比率相当低了，所以他的家庭财务是不健康的，虽然不愁衣食，但是他的可投资资本的数量变得非常小，这就是他的家庭财务不健康的原因，除非持续地工作，否则未来获得财务自由的机会相对较小。

当月收入减去当月支出如果为负数，说明家庭收入入不敷出，属于严重的不健康状态。当月收入一般是不考虑资产增值的，因为目前这样的家庭不多，如果你现在已经形成了非常稳定的资产收益，可以考虑进去，这样是一个完整的财务报表，能知道你每个月能拿出多少钱进行投资。

第四讲家庭财务健康（下）

一、家庭财务健康诊断——投资与净资产的比例

投资与净资产的比例=投资资产/净资产>50%

这个指标是说明未来什么时候才能不靠自己上班的薪酬所得，就能过上快乐美好的日子。

? 投资资产

凡是能带来现金收入的资产，都叫投资资产。当然这个现金收入也可能是负的，因为投资是有风险的。

例1，一名钢琴老师，家庭中的钢琴是用来教学创造课时收入的，那么这架钢琴就可以算作投资资产。

例2，自住房不属于投资资产，自住房产卖掉获利才能算是投资资产；

例3，借出去的钱，如果能确保有利息收入，才可以算作投资资产。

对于老百姓来说，真正的投资资产是我们自己，大部分收入是靠我们每天上班下班获得的工薪收入，所以要好好保护我们自己，这是非常重要的投资资产。

? 净资产

家里所有资产减去所有负债，就是净资产。如果投资与净资产比率超过50%，基本达到跟美国家庭一样好的获利形态组合。如果说投资与净资产比率低于50%，也不一定不好。毕竟工薪收入有限，除去日常开支，真正能够拿出钱投资的也并不算多,所以，在保持基本物质生活水平之下，尽可能多拿一点钱进行投资，是我们努力的方向。

二、家庭财务健康诊断——现金比率

现金比率也称为流动比率，即家庭的应急基金。

现金比率=流动资产/每月支出

现金比率是衡量家里活期账户上应该留多少钱的一个指标。流动资产就是马上能变现而不受损失的钱，应该相当于3-6个月的生活费，剩下的钱可以放在一些投资和获利的部分。

例1，房产本身不是流动资产，房产挂牌上市交易，也要3-6个月左右，才能真正卖出去，而且本身还要交各种税费等。

例2，基金不是流动资产，因为它有可能会赎回，包括之前的申购费用。

例3，定期存款不是流动资产，如果提前支取的话，定期存款会按照活期利息来计算，之前增长的利率也会完全降下来。

现金放在家里，有储放的风险，没有增值的效益。所以，家庭的现金留3-6个月的生活费用足矣。建议：

? 用货币市场基金代替活期账户

把包括现金流动的资金，都可以放在货币市场基金里面。货币市场基金是一种非常简单、低风险、而且没有申购和赎回费用的一种可供临时现金周转的账户。它的收益优势是会比活期高很多，至少是三倍左右；缺点是收益具有波动性。

? 合理使用信用卡

适当使用信用卡，利用信贷额度保持现金流转，这是费率最低的。只要在免息还款期之内全额还上，就不会产生任何费用。

使用信用卡需要注意：信用卡提现是从提现当天就开始计算利息，没有任何免息期。所以除非是万不得已的情况，尽可能不要使用信用卡提现。

(未完待续)

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