网络日记：家庭理财规划(续5)……

家庭理财规划(续5)

第十一讲 家庭财务自主（三）

一、常见金融产品投资——股票

Æ 中国股市现状

（1）流动性过剩。就是指大量的资金在社会上涌动。全球范围内流动性过剩中长期趋势不会改变，外围市场的过剩资本不断流入国内，国内游资的去向证券市场和房地产市场；银行资金、保险资金、社保资金直接入市，银行可以成立基金管理公司；外部资金充裕，QFII大批资金等待进入；内部资金充裕，储蓄资金源源不断进入。基金的充足对于股市是一个冲动。

（2）人民币升值。人民币升值已经加速，人民币升值对出口的影响比预期要小，顺差继续创记录；人民币升值促进了出口部门的产业结构改善，从劳动密集型向资本技术密集型发展。

（3）股权分置改革。股改规范了上市公司治理结构，解决了大股东和小股东的利益冲突，大股东开始重视股价，股改促使“利润漏出”向“利润回归”的转化，大股东优质资产陆续注入上市公司，关联交易逐渐减少，管理效率逐步提高，股权激励计划可能成为下一个重点投资主题。

二、股票投资的原则

（1）始终坚持价值投资原则。例如，资源垄断、技术垄断、地域垄断三类垄断公司股价不断攀升，是不是要投资这三类股票，要根据你的投资风险来决策。

价值投资的原则，将会始终如一保证你的价值。炒股票不如买企业，普通股民容易习惯性追涨杀跌，反复操作，错过了本来很好的建仓时间；关注身边的企业，认真研究熟悉的行业，将会是重要的投资方法；比如喜欢使用什么品牌，或者很了解某家公司，它的经营一直得到你的信任的话，建议你持有它，去分享它的成长，企业资产不断增加，你的股票价格必然上涨，不用管大盘好还是不好。其实，在大盘下滑的情况下，照样有股票持续上升的状况出现；如果企业不断缩水，股票价格必然下跌。

股神巴菲特有一句投资格言：从短期来看，股市是一个投票机；而从长期来看，股市是一个称重机。手上的上市公司到底有多重，意味着选择的股票有多好。

（2）不要以价格做唯一依据。股价高的股票不一定没有投资价值了，比如垄断股；股价低的股票不一定有投资潜力，比如垃圾股，有的交易量甚至为零。

不要以价格为依据，要关注这个企业本身的市盈率：市盈率＝股价÷每股收益。

Æ 投资股票的常见错误

（1）资金来源的错误：日常生活必须资金和必备资金、贷款及抵押资产、养老金，都变成投资股市的资源，很难承担风险。

（2）选择股票的错误：听信内幕、小道消息和某些顾问公司的建议来买股票。自己的钱由自己掌控，专家的意见可以听，但要分析，不见得每个专家说的都是有道理的。

（3）喜欢买廉价的股票，没有业绩支撑的股票。

（4）交易股票的错误：无计划，又无准则，所以左右为难，盲目追涨杀跌。

（5）持有阶段的错误：投资者总是很快兑现利润，赚钱的股票总是很快就卖掉，亏钱的总是死守着。

三、理财方法

Æ 尽早投资

如果投资收益额度是100万元，复利10%，22岁开始投资，每月只需要128元；50岁再开始投资的话，每月就要4000多元。

Æ 分散投资

不要把鸡蛋放在一个篮子里。有人说，要把鸡蛋放在一个篮子里，这样才能收益最大化，但是以人生成长的幸福为根本出发点的平衡分配，永远是保持相对较稳定的方法。如果分散投资的话，能够获得的增长是非常明显的。

Æ 分批投入

进行基金定投，或者定期投入某一支股票，分享它在各个时段的利润以及风险。

Æ 长期投资

{案例} …

1800年，拿破仑攻打意大利，要借道瑞士，承诺事后赔偿瑞士30331法郎。1988年，瑞士政府找出这笔陈年旧账，要求法国政府偿还。法国政治家一口答应，但财政部按西欧近两百年的平均利率水平，年息率7%，计算得出：30331× （1＋7%）188=101亿法郎。最后双方达成如下协议：这笔欠账一笔勾消，但瑞士取自法国的电力和煤气，从此一直免费使用。

这个案例说明，时间只要够长，长期投资一定有非常丰厚的收获。

图4-4 全面组合你的资产

如图4-4所示，由低到高逐渐缩小。

{案例}…

李嘉诚如何积累财富70亿美元

18岁在塑胶厂做推销员，每天工作16小时；

22岁拿出积蓄的7000元港币创办小塑胶厂；

30岁买下第一块地，自盖厂房；

1967年香港房价暴跌，40岁的李大肆收购土地；

1972年香港股市大涨，长江实业上市吸收资金购地；

李嘉诚今日的财富是在房地产投资39年积累起来的。

20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来；20-30岁是努力赚钱和存钱的时候；30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管钱比较重要；要想成为有钱人，就必须有足够的耐心。

第十二讲 家庭财务自由

一、财务自由下的现金流

家庭财务自由，是指自己的金融投资体系和建立的商业体系，能持续产生现金收入，完全能够应付现在的开支，工作的目的不再是为了赚钱生活，而是为了兴趣，这时你就进入了家庭财务自由的状态了。

Æ 财务自由就是改造创造丰厚现金流，摆脱财务拘束及限制

Æ 生意及投资超过生活所需，不为钱工作

Æ 更有时间，更能享受

Æ 不愁衣食，不惧风险

Æ 更有能力、更高收入

Æ 生活富足，自由自在

图5-1 财务自由下的现金流

如图5-1，这个财务自由下的现金流图分成四个象限。

Æ E象限叫做打工赚钱。这是大部分老百姓的方法，中国有句古话，叫“工字不出头”，打工的通常不会有太多的现金收入。

Æ S象限叫自雇赚钱。自己开一个小作坊，就是自雇，一旦停手就没有了现金收入，这也不是真正的赚钱方法。

Æ B象限叫经商赚钱。通过组织一些人，按照合理的分配原则，共同建立一个商业系统，来完成一个商业目标这样的流程，就叫做经商赚钱，或者叫商业系统。这样的方法才能够真正实现财务自由。你不在的时候，这个系统可以继续运转。

Æ I象限叫投资赚钱。真正的财务自由是由B象限和I象限共同组合完成的。这是非常重要的方法。

受雇者（E象限的人）是体力等于收入，自雇者（S象限的人）竞争力等于收入，而对于企业家（B象限的人）系统等于财富，投资家（I象限的人）的经验、学习加剩余的资产，叫做财富。

二、建立达成财务自由的系统

同样一天24小时，企业家和投资家却能赚更多的钱，是利用系统原理，用他人的时间和金钱，来完成了一个大的商业目的，而这个商业目的所获取的利润更加丰厚，除去分配给其他人以外，剩余的就是自己的，这就是商业系统的目的。

Æ 建立企业化系统获得财务自由的最佳方法。

依靠工作收入的人为了生活需求，会不停地工作下去，不能停下来和家人享受生活，不能做自己想做的事情，这样的方式不是我们的生活目的。生活的目的应该是对他人有所贡献，同时还能积极享受自己的生活。大凡成功的人一定能做到别人不能做的事情，他能创造别人暂时不能创造的价值，所以他能拥有比别人更多的金钱。工作的目的应该是累积经验。

财商是一种让钱生钱的能力。会计、投资、市场营销、法律等各方面的综合能力。

{案例} …

丽华快餐是一个非常便捷的快餐公司，大城市经常加班的人几乎都有过吃丽华快餐的经历，但是丽华快餐仅仅是快餐，不一定比妈妈做的饭好吃，但是丽华快餐全国一年的营业额在一个亿以上。到底妈妈的饭和丽华快餐之间差别在哪里？之所以妈妈的饭不能产生一个亿的营业额，是因为妈妈的饭缺乏系统：

第一，市场营销系统，丽华快餐有一个完备的市场营销系统，一个电话十分钟就送到；

第二，销售系统，丽华快餐有完善的配送和销售体系；

第三，成功的管理系统，包括对现金流的管理，对系统的管理，包括本人、时间、家庭的管理，以及对人员的管理。

Æ 建立企业化系统需要具备以下能力：

（1）销售能力。这是最重要的能力，只有把自己销售出去，才能够真正跟别人沟通，才能广泛地传播自己的理念。年轻人首先要投资自己，因为他是自己最有价值的资产，这个投资收益反而是最高的。

（2）与人交往的能力。要成为成功的经营者和老板，不是光靠读专业知识就一定能做到的。要学会人交往和沟通的能力，要进行大量的练习。

（3）表达的能力。能否清楚地表达自己。

（4）时间管理。

（5）情绪控制。

1. 富有的陷阱

Æ 恐惧的心理

恐惧失去。能量守恒定律说，世界上的能量是不会被消灭的，也不会增加，只是从一种能量转化成另外一种能量。所以，世界上所有物质的存在都是保持能量守恒的，也就是说，想打破能量守恒的话，一定要做一个调整置换。当你失去能量的时候，也就意味着能量得到转化，当你得到能量的时候，也有另外一方面能量在损失，就看你有没有智慧去感知。

恐惧失去往往是投资理财当中最容易发生的。人们就是恐惧自己手上的东西，不敢给予他人。就像是说“金钱如流水”一样，我们越想用力去抓住金钱，就越抓不住；而如果能泰然处之，积聚能量，反而财富会越积越多。有的人之所以拥有财富，是因为他具备控制金钱的能力。

Æ 怀疑自己

人们总是怀疑自己，愿意听别人的。别人说这个消息是这样的，就开始怀疑自己的判断。

Æ 懒惰

最懒于投资理财的人往往是最忙碌的人。他们说我太忙了，没时间理财。所以不管有多少钱，都放在活期账户上，逐年贬值下去，有一天累得动不了的时候，再回过头来看自己的资产，他们就会发现所剩无几，已经被通货膨胀侵蚀掉了。

建议建立能够持续享有丰厚回报的平衡财务策划组合。

Æ 习惯

要想通过自主创业获得财务自由的话，除了金融投资以外，建立商业系统的过程，也是非常重要的，需要有持续的源泉和动力。

Æ 傲慢

是不是能够听取他人意见，谦虚谨慎。

2. 成功者需要接受的教育

教育、经验、还有充足的现金，这都是成功者所需要的。成功者需要接受充分的教育：

（1）好的债务和坏的债务。凡是能够增加资产的债务就叫好的债务，凡是能够削减资产的债务就叫坏的债务。比如车本身是逐渐贬值的，举债买车可能会给家庭生活造成负面影响。

（2）好的亏损和坏的亏损。好的亏损是为了未来能够持续盈利做资金准备而产生的亏损，而坏的亏损是真的出现了经营的问题。

（3）好的支出和坏的支出。当决定消费的时候，要思考这个消费能带来的是现金收入还是现金损失。

（4）税收。面对个人收入所得税，要有好的税收计划，利用税收优惠政策得到更多回馈。比如儿童教育金储蓄就有利息税的税收优惠政策。

（5）怎样开办企业，怎样稳步发展，让公众了解企业等。

（6）各种金融投资理念。

3. 开启创业之路的十个建议

（1）需要一个超现实的理由。

（2）每天要做出自己的选择。

（3）慎重选择朋友，关系的力量是很大的。

（4）掌握一种模式，然后再学习一种模式，快速学习的能力非常重要，没有一种模型是永恒不变的。

（5）首先支付自己给予他人的力量。

（6）借助专业人士的智慧，给予优厚的回报。

（7）尊重周围能帮你赚钱的人。帮你赚钱的人和你帮他赚钱的人，比如帮你家工作的小时工和你工作单位的领导，你会更尊重谁？公司老板需要你付出帮他赚钱，而小时工是能帮你节省时间，帮你赚更多的钱，两者都应该得到尊重。尊重你周围能帮你赚钱的人，未来你会从他们身上得到很好的回馈。

（8）利用资产的习惯，利用消费的欲望，激发财务天赋。

（9）榜样的力量。寻找并追逐一个真正成功的榜样。

（10）给予的力量。凡是主动给予他人的人，往往能获得更多成长和成功的机会，金钱也就随着他这种给予反复流转，敢于给予他人是非常重要的。

三、 如何创造恒久的富足

是否有钱与一个人的智商、机遇，以及投资理财技巧有一定的关系，但不是决定性因素的关系，能够影响恒久富足的是人的观念。

表5-2 如何创造恒久的富足

Æ 财富的意义在于是不是真正的慷慨

比如沃伦·巴菲特，他是世界首富，全世界最有钱的人，不但超级赚钱，而且超级慷慨。真正的财富在于慷慨，在于你是不是能给予他人，越慷慨，所能得到的回馈也就越多。

Æ 成就的意义在于是否能持久地服务于他人

把你自己了解的东西倾情奉献给他人。比如百度的创始人李彦宏，几次面对困难，仍然坚持服务他人的价值，带领百度成为最有价值的企业。

Æ 地位的意义在于是否能从周围的人身上获得持久的和谐关系

比如受人尊敬的周恩来总理，周恩来总理的一生都是奉献他人的一生，虽然自己没有获得任何利益，但是周恩来总理在中国百姓的心里是最有地位的。因为周恩来总理始终如一地坚持与他人的关系，任何情况下，始终把他人的关系放在第一位，永远从别人的角度来出发。

西方国家对于工作有这样的定义：

W-O-R-K is （工作就是）

Willing to 渴望将

Offer your 自己的资源

Resources and 和知识

Knowledge to others 奉献给他人

工作的目的就在于真诚地渴望把你的知识和资源奉献给他人，不计回报，不恐惧失去。

助人者才能恒久的幸福！

只有当你真心诚意、不求回报地帮助别人，你获得的回馈或幸福，才是真正持久和永恒的，你的生命价值才能真正彰显出来。

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